继续亏！2024年新能源车险承保亏损57亿元，高赔付率来自四大原因|界面新闻

界面新闻记者 | 苗艺伟

1月26日，界面新闻记者从中国精算师协会获悉 ，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆
，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元 ，承保亏损57亿元
，呈现连续亏损 。

此前，国家金融监督管理总局数据显示 ，2023年新能源汽车车均保费达4395元
，较燃油车高出63%，保险行业承保亏损高达67亿元。

在新能源汽车消费者面临“车险贵 ” 、“投保难”和险企承保巨额亏损的两难局面之时 ，监管机构、新能源汽车产业链各方
、保险业正开展联合行动
，共同探索新能源车险的可持续发展方向
。

137个车系赔付率超过100%

具体而言，保险业共承保“车系
”2795个 ，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。从客车看
，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个 ，其中赔付率超过100%的车系有99个 。从货车看，承保车系1141个
，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个
。

“车系”是一个汽车品牌旗下的一类车型集合，同一车系的不同车型往往具有相似的保险风险特征 ，因此车系是车险的重要风险分类维度。

对于我国新能源汽车存在高赔付率车系的具体情况
，中国精算师协会表示，将通过适当方式反馈给相关汽车企业 ，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计
，合力降低车辆全生命周期使用成本 。

四大原因共同促成高赔付率

中国精算师协会表示，新能源汽车赔付率较高 ，主要有四类原因：

第一个是维修成本较高
。新能源汽车智能化、一体化程度较高
，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式 ，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低
，零配件和维修工时价格偏高 。

第二个是出险率较高
。新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择 ，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点
，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点 ，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快 、噪音小
，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。

第三个是部分车险价格与车辆使用性质错配 。新能源汽车在投保时 ，存在兼职网约车按家用车投保
、兼职营运货车按非营运货车投保等情况
，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配 ，保费充足度不够
。一些车型在家用车状态下
，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型中有不少用于网约车 ，却以家用车性质投保，交的保费少了
，导致这些车型整体赔付率高于100%。

第四个是部分车险价格与车辆风险不匹配 。新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足 ，基准费率存在偏差；目前
，新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35% ，最低下降35%
，与燃油车自主定价系数范围[0.５,1.5]相比，保险公司的调价空间受限 ，不能充分反映车辆的真实风险水平。

产业链合作推动降低新能源车险运行成本

界面新闻记者注意到
，当前新能源车险出现高赔付的阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调 ，需要保险行业和汽车产业协同联动解决
。同时
，也要看到新能源汽车维修使用成本的降低还需要一个过程。可以通过产业链合作，来推动降低新能源车险运行成本 。

中国精算师协会表示 ，产业链各方可以从四个方面进行发力，第一
，降低维修成本
。统一新能源汽车维修理赔标准，合理开放维修体系 ，提高社会化程度和零配件通用性
，推动降低零配件和维修工时价格。其次，优化车辆设计制造 。积极发挥保险数据价值 ，开展跨行业车辆安全性和维修经济性研究
，支持新能源汽车企业优化生产设计，增强维修经济性 ，提升产品竞争力和客户满意度
。第三
，加强跨行业数据共享。推动建立保险行业和汽车产业数据合规共享机制，提高新能源车险定价精准性 。最后 ，引导消费者培养良好用车习惯
。改善驾驶行为和用车方式
，推动降低出险率。

与此同时，针对保险行业而言 ，也充分发挥新能源车险在损失补偿 、风险管理等方面的作用，提升专业化水平
，丰富商业车险产品供给，优化定价机制 ，推动经营提质增效 。

中国精算师协会建议
，首先，保险公司需要优化业务流程
。加强总公司与分支机构协同 ，强化科技运用和数据赋能
，整合新能源车险经营全链条和各环节，压降经营管理成本。

第二 ，优化自主定价系数浮动范围与基准费率 。进一步完善以市场为导向
、以风险为基础的新能源车险费率形成机制
，提升保险公司精算定价的精细化、差异化水平，提升新能源车险价格与风险的匹配性。

第三 ，优化商业车险产品供给
，向兼职营运车辆提供合理保险保障，支持相关新能源车主根据实际运营情况灵活投保 ，满足消费者多元化保障需要，有效化解车险价格与车辆使用性质错配问题
。